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各期限利率均值全面上升 大额存单为何“涨声”一片

2019-07-19
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近来,大额存单利率的“涨涨涨”行情引人关注。最新数据显示,6月份新发行的各期限大额存单利率均值全面上涨。其中5年期限上涨最多,较5月份上涨21.4个基点。

分银行类型看,农商行大额存单利率各期限均值最高,各期限利率均上浮53%以上。6月份股份制银行和城商行上涨较多,上涨幅度最大的是6个月期限的城商行大额存单利率,较5月上涨9个基点。

实际上,今年以来大额存单的上涨幅度都较大,许多银行都已达到上限。在业内看来,近期大幅调整的可能性不大。“在利率上浮上限不调整的短期内,大额存单利率会暂时保持稳定,不会有太大波动。”融360大数据研究院分析师杨慧敏表示,6月份大额存单利率的上升,与季末时点,银行更偏向于上调大额存单利率揽储有关。

“自2015年大额存单开始发行至2017年末,大额存单发行量一直处于不温不火的状态。”杨慧敏表示,原因有几个方面。第一,大额存单利率较基准上浮40%左右,与保本理财相比没有竞争力,对投资者吸引力小;第二,大额存单门槛较高,最开始为30万元,2016年6月份降至20万元,但对于普通个人投资者来说依然较高,所以大额存单主要面对的客户为机构客户;第三,2016年3月份虽然推出了大额存单转让功能,但由于第三方转让平台未建立,且各家银行的大额存单转让要求不一,大额存单流动性依然较差。

但从2018年三季度开始,大额存单的发行量明显增加,,2018年四季度和2019年一季度的发行量分别同比增长95.68%和97.33%,创造了历史最高增长率。专家表示,这主要是因为2018年4月份大额存单自律约束利率上限进一步放开,大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.4倍、1.42倍和1.45倍调整到1.5倍、1.52倍和1.55倍。此外,随着银行理财打破刚兑,风险投资行情不佳,一些投资者转向无风险投资,大额存单的购买热情也逐渐升温。

从近1年的大额存单发行期限看,发行数量最多的为3年期大额存单,占比为28%;其次为1年和2年期大额存单产品。3种期限的占比超过了60%。可见,银行更倾向于发行期限较长大额存单,以获得长期稳定负债。

在2015年时,大额存单期限只有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。现在期限种类更加丰富,选择也更加多样化。

在付息方式上,早期大额存单主要是到期一次还本付息,转让困难,流动性较差。近几年,银行对大额存单的创新逐渐增多,通过改变付息方式、支持提前支取、转让等途径,增加大额存单的流动性。

据统计,近1年发行的大额存单中,定期付息方式占比为21%,其中包括按月付息、按季付息、按年付息等方式,使客户提前获得一定资金的流动性,增加对客户的吸引力。同时,大额存单的转让也更加方便。近1年有近10%的大额存单可以线上转让,甚至有的银行实现了跨行转让。但是,目前还没有出现合适的第三方转让平台,大额存单的流通转让仍有较大发展空间。

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